עדכנתם את הצוואה אחרי הגירושים? אל תשכחו לבדוק את המוטבים
רבים טורחים לעדכן את צוואתם לאחר גירושים, נישואין חדשים או שינויים משפחתיים אחרים אך שוכחים נקודה אחת קריטית: לבדוק ולעדכן את המוטבים בקופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי החיים. טעות נפוצה זו עלולה לגרום לכך שכספים שצברתם במשך עשרות שנים יעברו לידיים הלא נכונות, בניגוד לרצונכם האמיתי.
מהי הוראת מוטבים? ומה בינה לבין צוואה?
איך מנסחים את הצוואה ומה עושים?
הכל במאמר הבא.
הוראת מוטבים היא הוראה מפורשת שנותן אדם לחברת ביטוח או לגוף פיננסי, ובה הוא מציין מי יקבל את כספי הקופה או הפוליסה במקרה של מותו. בשונה מצוואה, הכספים הללו אינם נכללים בעיזבון ולכן אינם כפופים לצו ירושה או לקיום צוואה. הם מועברים ישירות למוטבים, ללא צורך בהליך משפטי.
חוק הירושה בישראל קובע כי עיזבון של נפטר יחולק לפי צוואה או לפי סדר הירושה הקבוע בחוק. עם זאת, סעיף 147 לחוק מדגיש כי כספים שמגיעים עקב מוות מתוקף פוליסות ביטוח, קופות תגמולים או פנסיה – אינם חלק מהעיזבון. הם שייכים למי שנקבע כמוטב.
האם הוראת מוטבים גוברת על צוואה?
ברוב המקרים כן. כספים שנצברו בקופות גמל או ביטוחים מועברים למוטבים לפי ההוראות שנמסרו בעת ההצטרפות לקופה או בהמשך, ולא לפי מה שנכתב בצוואה אלא אם צוין במפורש אחרת. ניתן לקבוע כי הכספים כן ייכללו בעיזבון, אך נדרשת לכך הוראה מפורשת בצוואה ויידוע הקופה מראש.
המשמעות היא שאדם עלול לכתוב בצוואתו כי כל רכושו עובר לבן או בת זוגו הנוכחיים, אך אם לא שינה את המוטבים בקופות הכסף יועבר לבן/בת הזוג הקודם/ה או למי שנרשם לפני שנים רבות כמוטב.
למה חשוב להבין את ההבדל?
מעבר להיבט המשפטי, להבדל זה יש השפעות מעשיות:
• אין צורך להתנהל מול בית המשפט או עורך דין, המוטב מקבל את הכסף ישירות מהגוף הפיננסי.
• לא ניתן לדרוש את הכספים במסגרת תביעות נגד העיזבון, כגון תביעות חוב או מזונות מאחר שהם לא חלק מהעיזבון.
• צוואה לבדה לא מספיקה כדי לשנות את זהות המוטבים, צריך לפעול גם מול הקופות והחברות המנהלות.
איך מונעים טעויות?
כדי למנוע הפתעות לא נעימות ולוודא שהכסף יגיע לידיים הנכונות, חשוב לנקוט צעדים פרקטיים:
1. בדקו מי המוטבים הרשומים אצלכם
עברו על כל פוליסות הביטוח, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות והפנסיה. פנו לחברות ובקשו אישור בכתב לגבי שמות המוטבים. אל תניחו הנחות ואל תפעלו מתוך הזיכרון שלכם, ברירת המחדל לפעמים היא “יורשים על פי דין”, מה שלא בהכרח משקף את הצוואה שלכם.
2. עדכנו את המוטבים באופן יזום
בכל שינוי מהותי בחיים כמו גירושים, נישואין, לידה, פטירה, עדכנו את ההוראות. גם אם עברו שנים רבות, כדאי לבדוק ולוודא שהמוטבים עדיין רלוונטיים. הפעולה עצמה פשוטה, אך קריטית: טופס אחד קטן משנה את עתיד הכסף.
3. כתבו הוראה ברורה בצוואה
אם רצונכם הוא שכספים מסוימים ייכללו בעיזבון ויחולקו לפי הצוואה עליכם לכתוב זאת בפירוש.
4. הודיעו לחברות הפנסיה והביטוח שלכם
צוואה בלבד אינה מספיקה. יש לשלוח לחברות הפנסיה והביטוח הודעה רשמית על ביטול או שינוי המוטבים. ההודעה צריכה להימסר בעוד החוסך בחיים, בצירוף עותק מהצוואה, ולשמור אישור מסירה ואישור קבלה.
5. עברו על תנאי הפוליסה
ודאו שאין מגבלות בתקנון של הקרן או הביטוח לפי תקנון פנימי.
6. שמרו תיעוד מסודר
החזיקו תיק ובו כל האישורים, ההודעות והעותקים הרלוונטיים. שמרו גם עותק דיגיטלי בענן ויידעו לפחות אדם נוסף במשפחה היכן נמצאים המסמכים.
7. קבלו ייעוץ משפטי מקצועי
במיוחד כאשר מדובר במשפחות מורכבות כמו נישואין שניים, ילדים ממספר קשרים, נכסים רבים – כדאי להיעזר בעורך דין המתמחה בצוואות וירושות. ניסוח לא טוב של הצוואה עלול להוביל למחלוקות משפטיות יקרות ומתישות.
ומה אם כבר יש סתירה בין צוואה להוראות המוטבים?
זה הזמן לתקן את שתיהן. בתי המשפט מתמודדים לא אחת עם סכסוכים מסוג זה, והתוצאה לא תמיד צפויה. לעיתים פסקי הדין מעדיפים את הוראת המוטבים, במקרים אחרים אם הצוואה נערכה מאוחר יותר ויש בה הוראה ברורה היא עשויה לגבור. הפסיקה משתנה ומתפתחת, ולכן ההמלצה הברורה היא לא להסתמך על פרשנות אלא לפעול באופן מסודר, מפורש ומתועד מראש.
לסיכום
עדכון הצוואה הוא רק חלק מהתמונה. כדי להבטיח שכספכם יעבור למי שאתם באמת רוצים חשוב לבחון גם את ההוראות הרשומות בקופות, הפוליסות והחסכונות ולהגדיר את המוטבים ביחד עם עדכון הצוואה, לוודא התאמה ביניהן. הבדיקה והעדכון פשוטים אבל ההשלכות עצומות.
כדאי להיעזר בעורך דין המתמחה בצוואות וירושות. ניסוח לא טוב של הצוואה עלול להוביל למחלוקות משפטיות יקרות ומתישות.
וגם, יש נקודות שאולי לא חשבתם עליהן בתהליך, שעו״ד מנוסה יעזור לכם לעבד, ולדאוג לעתיד בצורה מיטבית.
אנחנו מתמחים בדיני הירושה, צוואות, ניהול הון משפחתי ותכנון מוקפד של העתיד מעל 60 שנים, ועל פני שלושה דורות של לקוחות המשרד.
פנו אלינו בכל שאלה ונעזור לכם לשמור על מה שחשוב באמת.
